(조너선 클레먼츠 지음, 이미숙 옮김, 리더스북, 2022)
제1단계 더 많은 행복을 사라
돈으로 행복을 살 수 있다. 단, 행복을 증진시키는 방식으로 돈을 써야 한다.
나의 시간을 내가 중요하다고 여기고 열정을 불러일으키는 일에 써야 더 큰 행복을 느낄 거라는 걸 배웠기 때문이다.
사람들은 소유는 과대평가하는 반면 경험은 과소평가한다.
나보다 다른 사람에게 돈을 쓸 때 더 행복하다.
큰돈을 간간이 지출하기보다는 소소한 구매를 자주 할 때 더 즐겁다.
더구나 물건을 즉시 사지 않고 구매를 미루면 더 즐겁다. 지연된 구매가 즐거운 기대를 연장하기 때문이다.
사람은 자신이 잘한다고 느끼는 활동에 참여하고(유능성) 강요 때문이 아니라 스스로 원했기 때문에 그 활동을 수행하며(자율성) 사회적으로 고립되지 않았을 때(관계성) 일상생활에 더 만족하고 집중한다.
좋아하는 사람과의 근사한 추억에 돈을 써라
인간은 소유물보다는 경험에서 더 큰 행복을 얻는다고 말한 바 있다. 경험에서 더 많은 행복을 끌어내고 싶다면 친구와 가족을 참여시켜라
제2단계 당신은 기대보다 오래 살 것이다
역사에 없던 장수가 불러올 가난을 대비해야 한다. 그러지 않으면 죽을 때까지 돈 때문에 전전긍긍하며 인생을 보내게 될 것이다.
유례없이 긴 기대수명이 금융관리에 미치는 영향은 뭘까?
첫째, 되도록 사회 초년생 시절에 올바른 금융의 길로 들어서서 경제적 자유를 어느 정도 성취해야 한다.
둘째, 이 자유를 이용해 자신의 열정을 불러일으키는 일에 집중해야 한다.
셋째, 장기적으로 투자해야 한다. 다시 말해 평생 주식투자를 해야 한다.
넷째, 요절보다는 장수를 걱정하며 돈을 관리해야 한다.
20대에는 꿈보다 돈을 좇아라
사회에 첫 발을 딛는 20대에는 무척 설렜던 직업이 40대 무렵이면 지겨워지고, 불만은 커지며 가장 큰 야망이라고 해봐야 퇴근 후 술 한잔뿐이다. 이런 운명을 피하고 싶은가? 경제적으로 일찌감치 안정된다면 남은 수십년간 돈 걱정을 덜 뿐만 아니라 수익은 적을지언정 더 큰 성취감을 주는 직업으로 바꿀 만한 경제적 자유가 생긴다.
몰입할 수 있는 일이 있어야 경제적 자유가 완성된다.
죽을 때까지 경제적인 필요를 모두 충족시킬 만큼 돈이 충분하다고 치자. 그렇다면 삶을 바꾸고 싶은가? 만일 그렇다면 어떻게 바꾸고 싶은가?
제3단계 이겨야 할 것은 시장이 아니라 본능이다
인류가 역사적으로 생존하기 위해 이어온 본능이 우리를 가난하게 만든다. 흥청망청 돈을 쓰고 좀처럼 저축하지 않으며 과도한 부채를 질 뿐 아니라 지나치게 과감히 투자하게 만드는 유목의 본능을 거스르자.
돈을 굴리기 전에 주의해야 할 22가지
1. 단기에지나치게 집중한다
며칠과 몇 주 뒤는 매우 중요하게 생각하면서 다음 10년은 고사하고 내년조차 충분히 고려하지 않는다.
2. 자기통제가 부족하다
저축률이 안타까울 정도로 낮은 것은 단기 집중과 무관하지 않으며 동시에 부족한 자제력 때문이다.
3. 투자의 성공 비결이 노력이라고 믿는다
4. 미래를 예측할 수 있다고 생각한다
5. 실제로 존재하지 않는 패턴을 본다.
6. 잃기 싫어한다.
7. 수익성 상품은 팔고 손실성 상품을 계속 보유한다.
8. 자신감이 넘친다.
9. 손실은 다른 사람을 탓하고 수익은 자신의 공으로 돌린다.
10. 우리의 위험감수성향은 한결같지 않다.
11. 특정 가격에 집착한다.
12. 나쁜 결정을 합리화한다.
13. 친숙한 투자를 선호한다.
14. 자신이 이미 보유한 투자상품에 더 높은 가치를 부여한다.
15. 이행보다는 태만의 죄를 선호한다.
16. 통계보다 스토리에 더 설득된다.
17. 쉽게 기억나는 정보를 토대로 결정을 내린다.
18. 이미 믿고 있는 것을 확인해주는 정보에 혹한다.
19. 다수가 안전하다고 믿는다.
20. 투자 결정은 순전히 금융경제의 논리만을 따르지 않는다.
펑범한 소비자의 구매 결정과 마찬가지로 금융 선택에도 '내게 무엇을 주는가'라는 실용, '나에 대해 무엇을 말하는가'라는 표현, '내가 어떻게 느끼게 하는가'라는 정서 등 세 가지 유인이 있다. 자신은 오로지 실용성, 즉 수익 관점에서만 판단한다고 주장할지 모르겠다. 하지만 많은 사람이 표현적이거나 정서적인 이유로 투자 결정을 내리며, 이런 동기는 자산 증대라는 목표에 해로울 수 있다.
21. 심적회계에 얽매인다
22. 프레임에 크게 영향을 받는다
미국의 여러 기업에서는 이제 직원들에게 퇴직연금 가입을 원하는지 묻지 않는다. 대신 참여를 거부하겠느냐고 묻는다. 합리적인 사람에게는 질문의 틀이 어떻든 그리 중요하지 않겠지만, 이 경우는 질문의 프레임이 결과를 크게 좌우했다. 기업은 직원에게 가입 거부 의사를 물음으로써 '가입이 표준'으로 보이게 했다. 타성에 따르는 인간의 경향성을 이용해 퇴직연금에 가입하는 직원을 늘리는 것이다.
저축하지 않는 부자는 없다
전문가들도 시장을 뛰어넘지 못했다
시장은 쫓아가는 편이 낫다.
- 인덱스펀드를 사야하는 이유
제4단계 다시, 월급의 가치를 돌아볼 때
안전하게 돈을 굴리는 것의 출발점은 '월급'이다. 정기적인 급여에 초점을 맞추면 합리적으로 판단하게 되고 금융생활 전반에 질서가 잡힐 것이다. 어떤 위기에도 버틸 수 있는 힘은 여기에서 나온다.
대출을 갚는 것이 먼저다.
재테크에서 주목해야 할 의외의 것들
1. 재무 전반을 관리함에 있어서 우리 뜻대로 다룰 수 있는 재무적 수단이 있음을 간과하지 말자. 바로 소비를 조절할 수 있는 능력이다.
2. 긴 노후를 위한 자금을 관리하고 있다면 신체 또한 오랫동안 건강하게 유지하기 위해 노력해야 한다.
4. 자산과 채무를 생각할 때 부모와 배우자, 자녀를 간과해서는 안 된다. 가족은 지원군이 될 수도 있지만 채무가 될 수도 있다. 부모님과 재정상황에 대해 진솔하게 대화해야 하는 이유, 경제적으로 책임감 있는 자녀를 키우고자 갖은 노력을 아끼지 않아야 하는 까닭이 여기에 있다.
제5단계 지속가능한 부는 잃지 않는 것에서 시작된다
자산을 증대시키고 싶다면 감소를 최소화해야 한다. 인생은 단 한 번뿐이므로 성공할 확률이 높은 전략을 추구하는 것이 바람직하다. 불필요한 위험을 감수하기보다는 계속 승자로 남기 위해 조심하고 또 조심해야 한다.
결코 적지 않은 비용에 눈감지 마라
'1000번의 난도질에 의한 죽음'이라고 부르는 느린 죽음부터 알아보자. 그 전형적인 사례는 비용과 세금으로 말미암아 재산이 소리없이 감소하는 것이다.
액티브 펀드 vs 인덱스펀드
실패할 확률보다 실패가 가져올 결과를 보라
의료보험이나 상해보험에 들지 않고도 잘 살지도 모른다. 소량의 인기 주식이나 저당이 많이 잡힌 부동산을 보유하고도 아무런 문제가 없을 수도 있다. 러시안룰렛에서 연거푸 승리할지도 모른다. 그러나 단 한번 실패한다면 미래의 행복한 재정은 빠른 죽음을 맞이할 것이다. 어떻게 하면 빠른 경제적 죽음을 피할 수 있을까? 해답은 위험관리이며 그러러면 적절한 보험에 가입하고 신중하게 투자해야 한다.
글로벌 분산투자와 비용절감을 사수할 것
주식은 어떻게 해야 할까? 국내주식시장에 투자하는 인덱스 펀드, 해외 선진시장과 신흥시장을 모두 포함한 글로벌 주식시장에 투자할 수 있는 두 가지 인덱스펀드, 이렇게 세 가지 펀드가 가능하다. 해외 주식 펀드 중 하나만 환해지를 할 것이고, 다른 하나는 언해지 할 것이다. 만약 가능하다면, 국내와 해외 주식을 모두 보유한 글로벌 주식 인덱스펀드 두 가지를 사는 방법도 있다. 이때에도 환해지는 둘 중 하나에만 한다. 그런 다음 원하는 환노출 정도에 따라 두 펀드의 투자금을 변경할 수 있다.
확실히 액티브펀드와 개별 주식을 멀리한다는 것은 비록 가능성이 희박하기는 해도 인덱스의 성과를 능가할 희망을 아예 포기한다는 의미다. 그야말로 투자가 가진 양날의 검이다. 다양성이 줄어들수록 부자가 될 가능성이 커지는 만큼 가난해질 가능성도 함께 커진다. 그러나 이 두가지 결과는 결코 동일하지 않다.
돈의 가치를 극대화하는 12가지 방안
1. 영속적인 가치 때문에 소유물을 선호하지만 대게 경험에 돈을 쓸 때 더 행복하다. 새 자동차는 잊고 대신에 유럽 전역을 여행하라
2. 친구나 가족과 특별한 시간을 보내기 위해 돈을 써야 한다. 아이들을 운동 경기에 데려가고 배우자와 극장에 가라. 친구들과 외식하고 손주들을 만나러 갈 차편을 예약하라
3. 좋아하는 일을 하며 나날을 보낼 수 있는 삶을 손수 설계해야 한다. 이 목적을 위해 사회초년기에 한 푼이라도 더 모아서 경제적 자유를 일찍 돈으로 사야 한다. 40~50대에는 이 자유를 발판으로 삼아 수익은 더 적더라도 성취감이 더 큰 작업으로 바꿀 수 있을 것이다.
4. 은퇴 후 일찍 세상을 떠나는 것보다는 예상보다 더 오랫동안 생존하는 쪽을 걱정해야 한다. 월 수령액을 더 많이 받을 수 있도록 국가연금 수령을 연기하거나 평생수입을 보장하는 즉시연금도 고려해야 한다.
5. 투자의 시간 지평을 월이나 연 단위가 아니라 수십 년 단위로 놓고 평가해야 한다. 시장의 단기적인 혼란을 넘어 더 멀리 바라보려고 노력하라. 30년 혹은 심지어 50년 동안 글로벌 주식 분산투자 포트폴리오를 보유한 사람들에게 발생할 어마어마한 수익을 목표로 삼아야 한다. 하락장이 오래 지속되면 채권과 현금 투자가 충분하지 않은 퇴직자들은 가난해질 수도 있다. 한편 하락장은 할인된 가격에 주식을 매수할 기회를 제공하므로 저축을 열심히 하는 젊은 성인에게는 근사한 선물이 될 수 있다.
6. 주택담보대출이나 주택임대료, 자동차 할부, 공과금, 식품, 보험료 등의 월 고정비용을 낮추어야 한다. 고정비용이 적으면 경제적인 면에서 숨 쉴 수 있는 공간이 많아져서 경제적 스트레스를 완화하고 '재미'를 위한 가처분소득이 더 많아질 뿐만 아니라 닥치는 대로 저축할 수 있다.
7. 훌륭한 저축 습관은 저절로 길러지지 않는다. 따라서 돈 모의는 일을 최대한 힘들지 않게 만들어야 한다. 그러려면 기업 퇴직연금계좌에 자기 부담금 납부를 신청하고, 매달 은행계좌에서 내가 선택한 펀드로 자동이체되는 투자 계획을 수립해야 한다. 아울러 주택담보대출의 월상환금에 항상 50파운드나 100파운드를 추가하거나 세금 환급금과 부업에서 얻은 소득처럼 예상치 못한 수입은 항상 저축하는 등 지키기 쉬운 규칙을 세워야 한다.
8. 시장을 능가하기 위해 더 열심히 노력할수록 더 많이 발생하는 막대한 비용 때문에 실패할 확률도 더 커진다. 이런 운명을 피하려면 다른 투자자를 앞서려 하기보다는 글로벌 분산투자를 실현한 저비용 인덱스펀드 포트폴리오를 선택하는 겸손한 태도를 수용해야 한다.
9. 주식에는 근본적 가치가 있음을 결코 잊지 말아야 한다. 주식 분산투자 포트폴리오에서 주식의 근본가치가 변하는 속도는 시장 가격에 비해 한층 느리다. 시장의 등락에 흔들리지 않으려면 자신의 모든 투자금으로 구입하는 배당금과 수익에 초점을 맞춰야 한다. 시장의 예상 장기수익에 대해 충분한 이해를 가져야 한다. 백화점 할인에 열광하는 쇼핑객처럼 시장 하락을 열렬히 환영해야 한다.
10. 시간 순서로 보면 퇴직은 삶의 최종 목표지만 경제적 우선순위로는 가장 앞에 두어야 한다. 비용이 가장 많이 들기 때문에 충분한 돈을 모으기 위해 수십 년간 투자수익을 모으고 저축해야 한다. 퇴직은 또한 내 집 장만이나 교육비 등 다른 목표와 확연히 다르다. 퇴직은 선택사항이 아닐 뿐더러 노후자금은 급여로 할부 구매할 수 없다. 퇴직과 동시에 급여가 끊길 테니 말이다.
11. 자신의 금융을 포괄적인 시각으로 보아야 하며, 이때 생각의 기준은 인적자본에서 발생하는 소득(혹은 소득 중단) 이어야 한다. 우리가 평생 받는 급여는 40년 동안 꾸준히 소득을 창출하는 채권과 같다. 이 고정소득으로 주식의 비중이 큰 분산투자 포트폴리오를 구축하고, 노후를 위한 저축액을 확보하며, 퇴직할 무렵에는 사회초년기에 진 부채를 상환할 수 있게 해 준다. 따라서 적절한 의료보험과 충분한 상해 및 생명보험을 갖추어 자신의 인적자본을 보호해야 한다.
12. 목표는 부자가 되는 것이 아니다. 원하는 삶을 영위할 충분한 자금을 확보하는 것이다. 투자에서 과도한 비용을 발생시키거나, 글로벌 시장지수 추종 전략에서 크게 벗어나거나, 심각한 경제적 위험에 대비한 보험에 가입하지 않음으로써 당신의 목표를 위태롭게 만들지 말아야 한다.
댓글